יועץ פנסיוני

מה זה יועץ פנסיוני ומי צריך אותו בכלל?

חוק פנסיה חובה, כלומר החוק החדש שנכנס לתוקף בשנת 2008, הוסיף למעגל הפנסיה כמיליון חוסכים, שעד היום לא חויבו מעסיקיהם להפריש עבורם כספים לקרן פנסיה. קיימות כמה אפשרויות לחסוך לקראת גיל הפרישה, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופות גמל, לכל אחת מהן יתרונות וחסרונות. מטרת החיסכון לפנסיה היא לאפשר לעובד ליהנות ממשכורת קבועה בהגיעו לגיל פרישה.

חיסכון פנסיוני היה בעבר בחירה של המעסיקים, ונחשב להטבה. כיום מחויבים מעסיקים בהפרשות לקרן פנסיה עבור המועסקים. יועצי פנסיה אובייקטיביים מסייעים במניעת בלבול בקרב מבוטחים, שלא יודעים באיזה ביטוח פנסיוני לבחור, ואיך לנהל תוכניות פנסיה נכונות.

מה ההבדל בין משווק פנסיוני ליועצים פנסיוניים בלתי תלויים?

סוכן שיווק פנסיוני, או משווק פנסיוני הוא למעשה סוכן ביטוח, המקבל עמלות מן הגוף המבטח, שאליו הוא מפנה את המבוטח. לעומתו, יועץ פנסיוני פרטי מעניק ייעוץ פנסיוני בלתי תלוי, ומקבל את התשלום מן הלקוח באופן ישיר.

כך למעשה יוצרים מצב שבו הפרשה לפנסיה, השקעה כלכלית לכל דבר ועניין, מנוהלת בצורה שאינה מוטה, והמבוטח נהנה מביטוח פנסיה מותאם ונכון.

בישראל קיימים כמה סוגים עיקריים של ביטוח פנסיה

• פנסיית זקנה – משולמת למי שהגיע לגיל פרישה, ולכל משך חייו.

• פנסיית נכות – משולמת במקרים של אובדן כושר עבודה. יכולה להיות זמנית או קבועה, מלאה או חלקית.

• פנסיית שאירים – משולמת למי שמוגדר כשארו של המבוטח: בן או בת זוג, ילדים מתחת לגיל 18, או תלויים אחרים על פי חוק.

עוד על ייעוץ פנסיוני

יועץ פנסיוני פרטי מביא בחשבון את כל הגורמים המשפיעים על חישוב פנסיות: ההכנסה החודשית, אופי העבודה, אחוז דמי הגמולים המשולם על ידי המעסיק ועוד.

יועץ פנסיוני מסייע בבניית עץ ביטוח פנסיוני, שיתחשב בצרכים עתידיים שהמבוטח המבולבל לא מעלה בדעתו.

למעשה, יועץ פנסיוני הוא יועץ השקעות לכל דבר, המסייע לנו בתכנון העתיד, כדי להגיע לגיל פרישה ללא דאגות כלכליות.

ייעוץ פנסיה לעצמאים חשוב לא פחות מייעוץ פנסיה לשכירים. בהגיע גיל הפרישה, עצמאי שלא דאג לתכנית ביטוח לפנסיונר כשהיה צעיר, יתקשה לכלכל את עצמו.

כאשר אנו צעירים ובריאים, אנו נוטים להזניח מחשבות על העתיד.

ייעוץ פנסיוני נכון יסייע לנו להבין את שיעור הקצבה החודשית שנקבל לאחר פרישה מעבודה, ולאיזה פיצוי נהיה זכאים אם חלילה נגיע למצב של אובדן כושר עבודה.

קרנות פנסיה

מבין מכשירי החיסכון השונים לטווח ארוך, בולטים ביטוח פנסיה וביטוח מנהלים כשני כלים עיקריים. רבים מתלבטים בשאלה: ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

יתרון אחד שיש לקרן פנסיה הוא ההשקעה באג"ח מיועדות.

30% מן הכסף מושקע באג"ח אלו, עם ריבית ממשלתית מובטחת של 4.8%. עובדה זו מעניקה מעט ביטחון, אף על פי ש-70% מן הכסף עדיין מושקע בבורסה ונתון לסיכונים.

עוד אלמנט הקשור לתשואות הוא העובדה שבשנים האחרונות יש מגמה של תשואות טובות מקרנות הפנסיה, ועדיפות על ביטוח מנהלים.

מבחינת ההשקעה של הכסף, והביטחון בתשואות נדמה שיש תשובה זהירה לשאלה ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, וכאן ביטוח פנסיה עדיף.

כולנו מודעים לצורך לחסוך לתקופת גיל הפרישה. ישנן שיטות רבות לחיסכון, לכל אחת מהן מאפיינים משלהן.

מושגים כמו "קרן פנסיה ביטוח מנהלים", "קרן פנסיה קופת גמל", "קרן פנסיה חדשה", "קרן פנסיה ותיקה" או "קרן פנסיה מקפת" נשמעים מכל עבר ויש צורך לעשות סדר בדברים.

קרן פנסיה ותיקה היא קרן שהתחלת ההפרשה אליה הייתה לפני ינואר 1995.

כיום ההצטרפות אל קרן פנסיה ותיקה היא בלתי אפשרית, אך מי שהחל בהפקדה לקרנות אלו יכול להמשיך לחסוך במסגרתן.

הממשלה הורתה בשנת 1995 להפסיק את ההפקדות אל קרן פנסיה ותיקה, וכיום ניתן להצטרף אל קרן פנסיה חדשה בלבד.

מהי קרן פנסיה

גם כאשר מדובר על קרן פנסיה ביטוח מנהלים, או קרן פנסיה קופת גמל או על קרן פנסיה חדשה העיקרון דומה: העובד מפריש סכום מסוים מן השכר, שנצבר לו עד הגעתו לגיל הפרישה. עם ההגעה לגיל פרישה, מגיעים גם ההבדלים בין שיטות החיסכון: עבור קרן פנסיה ביטוח מנהלים, ניתן לקבל את הכסף שנצבר בבת אחת.

עבור קרן פנסיה חדשה – הסכום מתקבל בצורה של קצבה חודשית, ולא ניתן לקבל את סכום הצבירה בבת אחת.

מצד שני, דמי הניהול שמשולמים עבור קרן פנסיה חדשה נמוכים מדמי הניהול שגובות חברות קרן פנסיה ביטוח מנהלים. ההבדל יכול להגיע ל50% בדמי הניהול, מה שמשאיר כסף רב יותר בחיסכון המצטבר.

הבדל נוסף שיש לעמוד עליו הוא ההבדל בין קרן פנסיה קופת גמל לבין קרן פנסיה חדשה.

בעבר, ניתן היה לקבל את כספי הצבירה של קרן פנסיה קופת גמל בסכום אחד, בדומה לביטוח מנהלים, אולם היום הבדל זה אינו קיים.

כמו בחיסכון קרן פנסיה חדשה, גם קרן פנסיה קופת גמל מחויבת לתת את הכסף בצורת קצבה חודשית. כך למעשה התבטל ההבדל בין קרן פנסיה קופת גמל לבין קרן פנסיה חדשה.

קופת גמל

יתרון של קרן פנסיה חדשה על קרן פנסיה קופת גמל הוא היכולת הביטוחית: קרן פנסיה חדשה מאפשרת מתן קצבה לשארים: אלו הם בי המשפחה, שיקבלו סכום קבוע חודשי, במקרה של מוות, נכות או מצב של אובדן כושר עבודה.

עבור קרן פנסיה קופת גמל או עבור קרן פנסיה ביטוח מנהלים ניתן לרכוש אלמנט זה בנפרד, והוא אינו כלול באופן אוטומטי.

למעשה, ההחלטה בין קרן פנסיה חדשה, קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קרן פנסיה קופת גמל היא קשה. לשם כך דרוש ייעוץ פנסיוני וקבלת הצעת מחיר.

דמי ניהול

גורם נוסף להשוואה בשאלה ביטוח מנהלים או קרן פנסיה הוא דמי ניהול. החוק מתיר לקרן פנסיה לגבות עד 6% מן ההפקדות החודשיות, ולא יותר מ0.5% מן הכסף שנצבר.

לעומת זאת, ביטוח מנהלים רשאי לגבות עד 11% מכספי ההפקדה החודשית, ועד 1% מן הכסף הנצבר. כך שלמעשה דמי הניהול המקסימליים של ביטוח מנהלים כפולים מאלו של קרן פנסיה. ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? מבחינת חתך גס של דמי ניהול, ביטוח פנסיה עדיף.

אולם, תמיד ניתן להתמקח על דמי הניהול, גם אצל ביטוח פנסיה, וגם בביטוח מנהלים. כאשר שואלים את השאלה פנסיה או ביטוח מנהלים, לדמי הניהול חלק גדול מן התשובה, וזהו גורם שיש לבודקו לעומק.

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? גובה הקצבה העתידית: גם זהו גורם שיש לו משקל כאשר שואלים היכן לחסוך – פנסיה או ביטוח מנהלים.

החוזה בין חברת הביטוח למבוטח כולל בדרך כלל את סכום הקצבה החודשית, ומחייב מבחינה חוזית, ולכן אינו משתנה.

בקרן ביטוח פנסיה לעומת זאת, הסכום תלוי בגורמים רבים ומשתנים, ולכן לא ניתן לקבעו בוודאות, אלא לשערו.

כאן, בשאלה פנסיה ביטוח מנהלים, לביטוח מנהלים עדיפות מסוימת, מבחינת הוודאות.

גורם נוסף שהוא חלק מן התשובה לשאלה ביטוח מנהלים או קרן פנסיה הוא אפשרות משיכת הכסף בגיל הפרישה. ביטוח פנסיה לא מאפשר למשוך את הכסף בבת אחת, אלא לקבלו כקצבה חודשית עם היציאה לפנסיה.

חלק מביטוחי מנהלים, לא כולם, ויש לוודא זאת מראש, מאפשרים את האופציה ההונית, כלומר קבלת הכסף בבת אחת. עם זאת, גם כאן יש היבט נוסף לשאלה ביטוח מנהלים או קרן פנסיה: ביטוח פנסיה נהנה מזיכוי של 35% במס, ואילו פנסיה ביטוח מנהלים 25% בלבד.

השוואת קרנות פנסיה – מה בודקים?

כדי לאפשר למבוטחים ליהנות מכספי הפנסיה כאשר מגיעים לגיל פרישה, וכדי להגדיל את סכום הצבירה, משקיעות קרנות פנסיה את כספי המבוטחים באפיקים שונים.

גם הכסף המושקע אצל קרנות פנסיה צריך לצבור ריבית, ולכן כאשר מבקשים לבחור אחת מתוך קרנות פנסיה השונות, יש לערוך השוואת קרנות פנסיה, ולראות מהן תשואות קרנות פנסיה.

תשואות קרנות פנסיה מורכבות מכמה אלמנטים: אגרות חוב מיועדות – זהו מרכיב קבוע, שאין הבדל גדול בו בין קרנות פנסיה השונות, תשואות קרנות פנסיה על השקעות חופשיות – כלומר על השקעות באפיקים שונים.

את תשואות קרנות פנסיה יש להשוות גם לאורך שנים וגם בתקופות קצרות. כך נקבל קרנות פנסיה השוואה, שתבהיר לנו עד כמה משקיעים מנהלי קרנות פנסיה את הכסף שאנו מפקידים בצורה נכונה.

השוואת קרנות פנסיה צריכה להתבצע לפי אותן שנים, שכן תנאי השוק משפיעים על תשואות קרנות פנסיה.

עלינו לבדוק גם כי מול מדדים אחרים כמו מדד הדולר, מדד אג"ח או מדד המניות משיגות הקרנות תשואות קרנות פנסיה יציבות, כדי להבין את התנהלות הקרן ביחס לכל הגורמים בשוק ההון, המושפעים זה מזה באופן הדדי.

קרנות פנסיה ותיקות מאופיינות בנתון של הבטחת תשואה גבוהה ביחס לקרנות חדשות, בשיעור של 5.5%. אולם כיום כבר לא ניתן להצטרף אל קרנות פנסיה ותיקות. בשנת 1995 נחקק חוק המגביל את ההצטרפות אל קרנות פנסיה ותיקות, וכיום חברים בהן רק מי שהצטרפו לפני ינואר 1995.

השוואת קרנות פנסיה היא גם השוואה של דמי הניהול. החוק מתיר גביה של עד 6% מן ההפקדה החודשית, ועד 0.5% מכספי הצבירה. עבור קרנות פנסיה כלליות מתיר החוק גביה של עד 2% מהכסף שנצבר בלבד. השוואת קרנות פנסיה מבחינת דמי ניהול יכולה לגלות הבדלים, כי לא כל קרן גובה את מקסימום הריבית. כך ניתן יהיה להשיג דמי ניהול נמוכים יותר, על ידי השוואת קרנות פנסיה ודמי ניהול.

מעבר לתשואות קרנות פנסיה ודמי ניהול, יש גורמים נוספים: מיהם בעלי הקרן, ואם עומד מאחוריה גוף גדול, מה מספר העמיתים בקרן? מה אחוז העמיתים הפעילים בקרב קרנות פנסיה? מהם התנאים לקבלת פנסיית נכות? לפי מה מחושבת קצבת הנכות או השארים? השוואת קרנות פנסיה היא מלאכה מורכבת, וניתן להיעזר בייעוץ פיננסי כדי להבין את הכל.

זכויות פנסיה

רוב אזרחי ישראל מודעים לצורך בחיסכון בצורה של קופת פנסיה, אך רבים לא מקדישים מחשבה ל-זכויות פנסיה שלהם, ולא מנהלים את הפרשות קרן פנסיה בצורה חכמה. זכויות פנסיה אינן דבר מובן מאליו, ומשום כך חוקקה הכנסת בשנת 2008 חוק המחייב את המעסיקים ב-הפרשה לקרן פנסיה עבור המועסקים.

הרעיון העומד מאחורי הפרשות לקרן פנסיה הוא ליצור מצב שבו האדם חוסך בשנים שבהן הוא עובד ובריא, חיסכון לטווח הארוך, שיאפשר לו זכויות פנסיה עם הגיעו לגיל פרישה.

קופות פנסיה הן הגוף שדרכן נערך תהליך הפרשה לקרן פנסיה. עבור שכירים מפרישים המעסיק והעובד עצמו אחוזים מסוימים מן השכר, וזוהי למעשה פנסיה לעובד. עבור עצמאים, האחריות עבור גמל פנסיה מוטלת עליהם, והם אלו שצריכים לבחור בעצמם את קופות גמל פנסיה שאליהן יפרישו.

הרעיון הוא להתחיל לחסוך בגיל מוקדם ככל האפשר, על מנת שיצטברו כמה שיותר כספים ו-זכויות פנסיה יהיו גבוהות ככל האפשר. זכויות פנסיה מעניקות לחוסכים כמה יתרונות: פיצויים פנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה – זהו רכיב הביטוח של זכויות פנסיה, פיצויים פנסיה במקרה של מוות, שאז יועבר הכסף לשארים המוגדרים בפוליסה, וכמובן, קרן הפנסיה, שממנה יופרשו כספים מדי חודש, עם הגעת העובד לגיל פרישה.

החברות המנהלות את הקרנות שבהן נצברות זכויות פנסיה, גובות, כמובן דמי ניהול קרן פנסיה. כאשר מדובר על הפרשה לקרן פנסיה, דמי ניהול קרן פנסיה יכולים להיות עד 6% מהפרמיה, ועד חצי אחוז מהסכום שבצבירה. בקופות גמל גובים עד 2% מסכום הצבירה, ולא גובים מן ההפקדות השוטפות. דמי ניהול קרן פנסיה, למעשה גבוהים יותר בקופות גמל, ונמוכים יותר ב-קופות פנסיה.

בעבר היה קיים הבדל בין זכויות פנסיה של קרן פנסיה לאלו של קופת גמל: קופת גמל הייתה הונית, כלומר ניתן היה לקבל את הכסף בסכום אחד, ואילו בקרן פנסיה ניתן היה לקבל קצבה בלבד מן הכסף שנצבר. הבדל זה בוטל לפי חוק, וגם את קופות הגמל לא ניתן למשוך במלואן אלא לקבל קצבה מתוך כספי הצבירה.

הבדל שכן קיים: קופת גמל פנסיה מאפשרת להוריש את סכום הצבירה במקרה של מוות, ואילו קרן פנסיה לא מאפשרת להוריש סכומים שבצבירה, או זכויות פנסיה לאחר המוות.

כדי לחסוך נכון, ולמקסם את זכויות פנסיה, יש להתייעץ עם יועץ מומחה זכויות פנסיה, שיבהיר כיצד עלינו לחסוך בתבונה. לעיתים ישנו כפל ביטוחי, ואנו לא מודעים לו.

פנסיה צוברת

כאשר מדברים על פנסיה צוברת ועל ביטוח פנסיה, ישנם מושגים רבים שיש לדעת: מהי פנסיה מקיפה? מה ההבדל בין פנסיה צוברת לפנסיה תקציבית? מהי פנסיה מוקדמת ומי יכול לצאת לפרישת פנסיה מוקדמת?

מה ההבדל בין פנסיה צוברת לפנסיה תקציבית?

פנסיה צוברת היא כיום השיטה הפופולרית ביותר של חיסכון לפנסיה. פנסיה צוברת פירושה צבירה של כסף, המופרש על ידי העובד עצמו, ועל ידי המעביד, באחוזי מינימום ומקסימום שנקבעו בחוק. פנסיה צוברת היא למעשה חיסכון פנסיוני, שבו משתתפים גם העובד וגם המעסיק.

בעבר הייתה גם פנסיה תקציבית, שבה חסך המעביד בלבד, ללא השתתפות העובד. רוב המעסיקים, לפי חוק, נותנים פנסיה צוברת, שבה משתתף העובד בחיסכון הפנסיוני שלו. פנסיה תקציבית קיימת במגזר הציבורי, אך במגזר הפרטי והעסקי נוטים רוב המעסיקים לחסוך עבור העובדים בשיטה של פנסיה צוברת. כספי פנסיה צוברת מנוהלים בקרן פנסיה.

מהי פנסיה מקיפה?

פנסיה מקיפה – כשמה כן היא. פנסיה מקיפה כוללת גם רכיב ביטוחי. בקרן הפנסיה החדשה, קרן פנסיה מקיפה כוללת גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות, נכות או אובדן כושר עבודה, בנוסף על פנסיה צוברת.

פנסיה מקיפה כוללת בתוכה את מרכיבי החיסכון הפנסיוני (פנסיה צוברת) שישולם כקצבה עם ההגעה לגיל פרישה, וגם את הביטוח. משום כך נקבע השם פנסיה מקיפה, המקצה חלק מדמי הגמולים לצורך כיסוי ביטוחי.

רבים נוטים לבלבל בין פנסיה מקיפה, כפי שהוגדרה כעת, לבין פנסיה מקפת, שהיא קרן פנסיה שניתן להצטרף אליה כמו אל כל קרן אחרת.

קרן פנסיה מקפת נחשבת לקרן בין הגדולות בישראל, והיא מציעה קרנות פנסיה מסוגים שונים, הכוללים גם פנסיה מקיפה, גם פנסיה צוברת ועוד כיסויים ביטוחיים שונים. פנסיה מקפת היא קרן ניהול פנסיות גדולה, השייכת לקבוצת מגדל, וקיימת מאז שנת 1995.

מהי פנסיה מוקדמת?

פנסיה מוקדמת היא תוכנית פרישה לפני ההגעה לגיל הפרישה המוגדר בחוק. כאשר עומדים לפני ההחלטה על פנסיה מוקדמת, יש לבדוק את המסלולים המוצעים על ידי מקום העבודה. פנסיה מוקדמת יכולה להיות ביוזמת המעסיק, במקרים של קיצוצים ותכניות הבראה, או במקרים של מחלה או נכות.

יציאת העובד לפנסיה מוקדמת יכולה לכלול תשלום מענקים, תשלום קצבה חודשית או הקפאה של פנסיה צוברת שקיימת ברשות העובד. כדי להבין את היחסים בין פנסיה צוברת לתנאי פרישה של פנסיה מוקדמת אותם מציע המעסיק, ניתן לפנות לייעוץ פנסיוני, וכך לבחון את תנאי הפרישה בצורה מלאה.

קופות גמל

כאשר אנו מבקשים להחליט באיזו קופת גמל או באיזו קרן פנסיה נחסוך לטווח ארוך, יש פרמטרים רבים שעלינו להשוות: מהן התשואות של קופת הפנסיה? מהם הנכסים שברשותה? כמה עמיתים פעילים קיימים בה?

לשאלות אלו קשה לתת תשובה ולאסוף את כל הנתונים באופן עצמאי. משום כך הקימו באתר משרד האוצר את מערכת גמל נט פנסיה, המאפשרת לערוך השוואה של כל הפרמטרים שהזכרנו. מערכת גמל נט פנסיה משווה דמי ניהול, גודל קרן ונתונים נוספים, ומאפשרת השוואה בכלים ברורים גם למי שאינו מומחה לשוק ההון.

קרנות פנסיה

מערכת קרנות הפנסיה של מדינת ישראל עברה כמה שינויים בשנת 1995, שאז נסגרו קרנות הפנסיה הוותיקות להצטרפות עמיתים חדשים, והוחל בתהליך של קרנות פנסיה חדשות, מקיפות או כלליות. בין קרנות הפנסיה הוותיקות ניתן למנות את נתיב קרן פנסיה, ומבטחים קרנות פנסיה (הקרן הוותיקה).

כיום ניתן להצטרף לקרן פנסיה חדשה בחברות הבאות: כלל פנסיה וגמל, הראל קרן פנסיה, מגדל פנסיה (המאוחדת עם מקפת). מנורה פנסיה ומבטחים קרנות פנסיה התאחדו גם הן, וכיום הן מציעות יחד את מנורה מבטחים קרנות פנסיה.

חברות העוסקות בתחום

כלל פנסיה וגמל, מבית כלל פיננסים מציעה מגוון רב של פתרונות לחיסכון לטווח ארוך, כולל ביטוחי מנהלים וקופות גמל, בנוסף על קרנות הפנסיה המקיפות של כלל פנסיה וגמל. גם אצל הראל קרן פנסיה, ניתן למצוא קרנות פנסיה חדשות, בנוסף על קרן עתידית הוותיקה.

גם חברת מגדל פנסיה מציעה מגוון של תוכניות פנסיוניות, הכוללות כיסויים שונים ומותאמות לצרכיו של העמית החוסך. כל אחת מן החברות: כלל פנסיה וגמל, הראל פנסיה, מנורה פנסיה, מגדל פנסיה מציעות חסכונות לטווח ארוך, המתאימים לעמיתים שונים ולצרכים שונים.

תשואות

את כל התשואות והביצועים של קרנות הפנסיה השונות: כלל פנסיה וגמל, מנורה פנסיה, נתיב קרן פנסיה, הראל קרן פנסיה, מגדל פנסיה ו-מבטחים קרנות פנסיה, כולל פרטים על דמי הניהול הנגבים ועל נכסי החברות ניתן למצוא במכשיר גמל נט פנסיה של אתר משרד האוצר.

הנתונים מועברים אל מערכת גמל נט פנסיה על ידי הקרנות עצמן, וכך ניתן לערוך השוואה בסיסית ביניהן.

בכל מקרה לפני שמקבלים החלטה לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת, או מחליטים לאיזו קרן פנסיה עלינו להפקיד, יש לקבל ייעוץ פנסיוני. ההחלטה על בחירה בקופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים היא החלטה שיש לה משמעות מכרעת על העתיד, ולכן יש לקבלה בשום שכל, ולא כלאחר יד.